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Reglamento de ahorro y credito

PENDIENTE POR ACTUALIZCION JUNTA DIRECTIVA

 

La Junta Directiva del  FONDO DE EMPLEADOS DE  COPIDROGAS, el cual se identifica también con la sigla “ FECOPI”, en uso de sus atribuciones que le   confiere el  Artículo 53 Numeral 5 del Estatuto  acuerda, acoger como Reglamento de Ahorro y Crédito que regirá para los asociados del FECOPI, el  descrito a continuación:

 

 

CAPITULO I

 

DISPOSICIONES GENERALES

 

ARTICULO 1. OBJETIVOS DEL SERVICIO

El servicio de Ahorro se conforma con los siguientes objetivos:

 

1.     Motivar entre los asociados la práctica del ahorro con el fin de estimular la formación de patrimonio del afiliado y mantener reservas disponibles para futuras operaciones o para superar necesidades imprevistas a partir de sus propios recursos y contribuir a facilitar el cumplimiento de sus obligaciones económicas con los demás servicios que presta el FECOPI

2.     Retribuir en forma justa y adecuada el esfuerzo de ahorro de los asociados.

3.     Convertir los ahorros de los asociados en fuente de recursos económicos para ellos mismos, aplicando el principio cooperativo de la ayuda mutua y la promoción económica de estos, evitándoles en lo posible la búsqueda de  recursos externos gravosos, especulativos y de trámites complicados.

 

ARTICULO 2. DERECHOS Y DEBERES ESPECIALES DE LOS ASOCIADOS (AHORROS)

Sin perjuicio de lo dispuesto en el Estatuto, son derechos y deberes especiales de los asociados:

 

1.        Ahorrar en el FECOPI en uno en varias modalidades establecidas.

2.        Obtener los intereses y demás estímulos por los ahorros en la forma y términos establecidos en el presente Reglamento.

3.        Efectuar Ahorros Contractuales Ordinarios.

4.        Acatar íntegramente el presente Reglamento.

5.        Cumplir con las obligaciones exigidas por el FECOPI

 

 

ARTICULO 3. INTEGRACION DEL COMITÉ DE AHORRO Y CRÉDITO

Los directivos del FECOPI para la dirección inmediata y particular del servicio de ahorro y crédito constituirán un Comité integrado como mínimo por cuatro (4) asociados hábiles vinculados al FECOPI; de los cuales por lo menos uno (1) debe ser miembro principal de la Junta Directiva, los cuales serán elegidos para períodos de un (1) año.

El Comité nombrara de su seno un Presidente, Vicepresidente y Secretario

 

 

 

 

 

ARTICULO 4. FUNCIONES

Serán funciones del Comité de Ahorro y Crédito las siguientes:

 

1.     Determinar y considerar las políticas particulares del servicio y proponerlas a la Junta Directiva para su aprobación.

2.     Promover y estudiar programas para la prestación de los servicios de Ahorro y Crédito.

3.     Proponer para la aprobación de los directivos del FECOPI las tasas de interés, porcentajes y gastos de administración de las diferentes modalidades de Ahorro y Crédito.

4.     Estudiar las solicitudes de crédito y aprobar las que son de competencia, dando concepto sobre aquellas que correspondan autorizar a la Gerencia o Junta Directiva.

5.     Realizar evaluaciones periódicas de los servicios de Ahorro y Crédito del FECOPI y planear su desarrollo.

6.     Presentar a consideración de la Junta Directiva proyectos de modificación del presente Reglamento.

 

ARTICULO 5. REUNIONES

El Comité de Ahorro y Crédito sesionara periódicamente de conformidad con las necesidades o el calendario que para el efecto adopte.

 

A dichas reuniones podrá asistir la administración por medio de la gerencia, o su delegado, el revisor Fiscal, un Delegado del Comité de Control Social, quienes por derecho propio pueden concurrir a las sesiones.

 

Será considerado dimitente cualquier miembro del Comité que deje de asistir a tres (3) sesiones sin justa causa. El Comité formalizará el retiro y llenará la vacante.

 

ARTICULO 6.

El procedimiento de deliberación del Comité estará regido de acuerdo al Estatuto del FECOPI y al presente Reglamento.

 

ARTICULO 7. MODALIDADES DE AHORRO

El FECOPI podrá recibir de sus asociados ahorros en dinero dentro de las siguientes modalidades:

1.     Ahorro Permanente.

2.     Ahorro a la Vista.

3.     Aporte Extraordinario.

4.     Otros para fines específicos.

 

ARTICULO 8. DEL AHORRO PERMANENTE

Al momento de la vinculación al FECOPI, el asociado se compromete a realizar un  ahorro periódico teniendo en cuenta la siguiente tabla:

 

SALARIO                                MINIMO                                  MAXIMO

De  1  a  5  SMLV                   5%                                          10%

De  5  a 12 SMLV                   3%                                          10%

Mas de  12 SMLV                  0.5%                                         5%

 

Para todo caso el monto de la cuota periódica obligatoria (mensual) no deberá exceder del diez por ciento (10%) del ingreso salarial del asociado y Los Ahorros Permanentes quedarán afectados desde su origen a favor del FECOPI COMO GARANTIA DE LAS OBLIGACIONES QUE EL ASOCIADO CONTRAIGA  CON ESTA, para lo cual el FECOPI podrá efectuar las respectivas compensaciones. Tales sumas serán inembargables y no podrán ser gravados o trasferidos a otros asociados o a terceros.

 

Los Aportes y Depósitos Contractuales solo serán devueltos al asociado cuando se produzca la desvinculación del aportante en el FECOPI, sin embargo podrá realizar devoluciones  parciales de los Depósitos Contractuales en los siguientes casos:

 

Para abono o cancelación de obligaciones con el FECOPI, por un valor máximo del 15% del total de sus Depósitos Contractuales y solo podrá realizarlo una vez por año calendario en el momento que el asociado así lo requiera.

 

El asociado podrá solicitar disminución de la cuota obligatoria mensual que aporta el F.E.C, hasta un 30% siempre y cuando la nueva cuota no sea inferior a lo establecido en el Estatuto y el presente Reglamento.

 

El Fondo de Empleados reconocerá como rendimiento, una tasa de interés efectiva anual y su equivalente nominal estipulada y aprobada por la Junta Directiva, la cual variará de acuerdo a la fluctuación del mercado, liquidado sobre el saldo mínimo  trimestral  al último día del trimestre correspondiente.

 

Los asociados que se retiren del FECOPI, antes de la fecha de liquidación perderán el derecho a percibir intereses sobre Depósitos Contractuales por el respectivo trimestre.

 

Los Depósitos de Ahorro Permanente deberán ser invertidos en créditos a los asociados en las condiciones y con las garantías establecidas en el Reglamento de Créditos sin perjuicio de poder adquirir activos fijos para la prestación de los servicios.

 

ARTICULO 9. AHORRO A LA VISTA

Todo asociado vinculado al FECOPI, podrá abrir y mantener una cuenta individual de Depósitos a la Vista, en la cual deberá constituir y mantener un saldo mínimo no inferior a una suma equivalente a cinco (5) salarios mínimos diarios legales vigentes, redondeando la cifra por exceso a la milésima mas próxima.

 

El Aporte mínimo es de un día de salario mínimo legal vigente.

 

ARTICULO 10. RETIROS

El FECOPI, pagará a la vista los dineros ahorrados por esta modalidad al asociado titular de la cuenta de ahorros, dentro de los dos (2) días siguientes a la fecha de la solicitud, cuando quiera retirar siempre y cuando el monto del retiro no sea inferior a cinco (5) salarios mínimos diarios legales vigentes, sin afectar el saldo mínimo.

 

Igualmente los asociados podrán autorizar por escrito al FECOPI, para que debite de la cuenta de ahorros a la vista  y de las sumas que tenga disponibles, los dineros necesarios para constituir o incrementar otro tipo de depósitos de ahorro o para cancelar obligaciones vigentes con el FECOPI, bien sean éstas del servicio de crédito u otro servicio que preste el FECOPI

ARTICULO 11. PAGO DE INTERESES

La Junta Directiva determinará la tasa de interés a pagar por los Ahorros a la Vista  y el periodo durante el cual estos se liquidan. En todo caso dichas tasas no podrán ser inferiores a las reconocidas por las sesiones de ahorro de los Bancos, o por los organismos cooperativos de grado superior en el respectivo trimestre, pudiéndose establecer el pago de intereses sobre el saldo mínimo o saldo promedio del respectivo periodo.

 

ARTICULO 12. CANCELACION DE LA CUENTA

El saldo mínimo solo será devuelto al asociado cuando se produzca la solicitud del retiro del aportante de esta modalidad. Esta clase de retiros podrá hacerse máximo dos (2) veces durante el año.

 

En caso de muerte del titular de la cuenta, se procederá a cancelarla  y a devolver los dineros de la misma a las personas beneficiarias que legalmente demuestren el derecho  y en las condiciones que el Estatuto  establezca.

 

APORTES EXTRAORDINARIOS

El asociado podrá efectuar Depósitos Extraordinarios para Ahorros Permanentes hasta por una suma equivalente a dos (2) salarios mínimos  legales vigentes durante el año calendario.

 

 

CREDITOS II

 

FORMA DE PRESTACION Y DERECHO DE UTILIZACION DEL SERVICIO

 

ARTICULO 13

El Fondo de Empleados prestará a sus asociados los servicios de crédito, de conformidad con el Estatuto, normas legales, principios de ayuda mutua y el presente Reglamento. Todos los asociados que estén en pleno goce de sus derechos al tenor de lo establecido en el Estatuto podrán hacer uso de los servicios de crédito que este Reglamento establece.

 

ARTICULO 14

El Fondo de Empleados a través del Organismo competente otorgará préstamos en dinero, dependiendo de la modalidad del mismo.

 

ARTICULO 15

La cuantía del préstamo que concede el FECOPI a sus asociados estará regulado por los siguientes factores:

 

1.      Capacidad de pago de los Asociados, de acuerdo a lo establecido por la Ley teniendo en cuenta el salario o promedio de comisión del asociado.

2.      Monto del crédito de acuerdo con el valor de los ahorros, capacidad de pago del asociado con las limitaciones que establezcan por razón de la destinación del préstamo.

3.      Cumplimiento del asociado en el pago de sus obligaciones con el FECOPI

4.      Monto de las prestaciones sociales a favor del Asociado comprobado con la respectiva certificación cuando el FECOPI lo considere necesario.

5.      No podrá existir en cabeza de un solo asociado como saldo de Préstamo más del 6% sobre el total de Aportes y Depósitos Contractuales que el FECOPI posea al 31 de Diciembre del año inmediatamente  anterior.

 

ARTICULO 16

Las operaciones que realice el FECOPI beneficiarán en principio al Asociado.

 

ARTICULO 17. RESPONSABILIDAD EN LA EJECUCION DEL SERVICIO.

Corresponde a la Junta Directiva, al Comité de Ahorro y Créditos, al Gerente y funcionarios del FECOPI, el desarrollo de las actividades, las cuales se ejecutarán conforme a lo previsto en el Reglamento y a las directrices que el organismo competente señalen.

 

ARTICULO 18. RECURSOS ECONOMICOS DEL SERVICIO

El servicio de crédito contará con recursos provenientes de los siguientes medios:

 

1.     Aportes Sociales y Depósitos Contractuales de los Asociados.

2.     Las amortizaciones de los créditos que cancelen los asociados en cumplimiento del pago de sus obligaciones.

3.     Con los préstamos que obtenga el FECOPI para atender la demanda de los créditos.

4.     Con el valor de las reservas que constituye el fondo para protección de su cartera.

5.     Con los demás valores que estén en función del servicio de Ahorro y Crédito.

 

ARTICULO 19. REQUISITOS PARA HACER USO DEL SERVICIO

Para hacer uso del servicio de Créditos del FECOPI, el asociado deberá cumplir con los siguientes requisitos:

 

1.     Tener como mínimo dos (2) meses de afiliación al FEC, a excepción del préstamo de vivienda que se requiere estar afiliado mínimo tres (3) años.

2.     Efectuar un ahorro periódico quincenal o mensual de conformidad con lo establecido en el presente Reglamento.

3.     Encontrarse al día en el pago de sus obligaciones con el FECOPI

4.     Demostrar la capacidad  de pago para cancelar la obligación.

5.     Presentar las garantías que el FECOPI exija.

6.     Adjuntar fotocopia del último recibo de pago de nómina

7.     Adjuntar  el último extracto del Fondo de Cesantías con vigencia máxima tres (3) meses, en los casos que sea necesario.

8.     Acreditar  buenos antecedentes de manejo y cumplimiento de créditos anteriores con el FECOPI

9.     El FECOPI si lo considera necesario, podrá solicitar información especial adicional que el asociado estará obligado a presentar.

10.  Abstenerse de beneficiar a terceros con los servicios que el FECOPI facilite.

11.  Acatar íntegramente el presente Reglamento.

 

ARTICULO 20. NORMAS LEGALES

Todos los créditos se otorgarán respaldados con títulos valores constituidos por medio de documentos privados de conformidad con los elementos jurídicos que lo convierten en ejecutivos, contentivos, de contratos de mutuo interés que podrán ser negociados por el FECOPI

 

En el momento de desembolsar el crédito, el deudor y sus respectivos codeudores deberán firmar el pagaré por el monto total del crédito.

 

 

 

ARTICULO 21

Los gastos de timbre y demás requisitos impositivos que se requieren para el perfeccionamiento y exigibilidad de las obligaciones, serán a cargo del asociado beneficiario del crédito.

 

ARTICULO 22

Los Depósitos Contractuales y Aportes Sociales a cualquier título que tenga el asociado con el FECOPI quedan pignorados como garantía de los créditos  concedidos por lo adeudado.

 

ARTICULO 23

El asociado del FECOPI, deberá otorgar como garantía de los préstamos  sus cesantías, si hay lugar a ello, salvo en los de vivienda en los que constituya hipoteca, dependiendo el caso la Junta Directiva estudiará la necesidad del respaldo.

 

ARTICULO 24

Cuando el asociado no cumpla con el monto de sus cesantías el valor total del préstamo, además de pignorarlas a favor del FECOPI, deberá presentar codeudores comprometiéndose éstos a firmar junto con el deudor los documentos correspondientes.

 

Parágrafo 1. Los codeudores que no sean asociados del FECOPI, deben ser propietarios de bienes raíces, que se confirmarán presentando copia de la escritura de propiedad,

 

Certificado de libertad expedido por la oficina de instrumentos públicos con fecha de expedición no superior a 30 días y cédula de ciudadanía.

 

Parágrafo 2. Para el beneficio del codeudor que sea asociado del Fondo en relación  con los servicios que el FECOPI pueda prestarle, el incremento de la cesantía y aporte del deudor lo mismo que la amortización de la deuda irán liberando en la misma proporción a éste de la obligación adquirida sin que esto represente perder la calidad de codeudor, lo cual subsistirá hasta tanto el préstamo no se haya cancelado totalmente.

 

Parágrafo 3. En caso de retiro de un codeudor (es), que sea empleado de la Cooperativa y que tenga pignorados los aportes, Depósitos Contractuales y demás y/o cesantías al FECOPI, el deudor deberá presentar un nuevo codeudor o garantía con el fin de liberar al anterior.

 

ARTICULO 25

Si el valor del crédito solicitado es igual o inferior al valor total de los Depósitos Contractuales y Aportes en conjunto del asociado al FECOPI no será necesario presentar codeudor.

 

ARTICULO 26

El asociado deudor, podrá solicitar con cargo a los Depósitos Contractuales hasta un 15% de los mismos para que sean destinados al abono o cancelación de obligaciones  contraídas con el FECOPI

 

 

 

 

ARTICULO 27.

Las garantías que el Fondo señale para cada tipo de crédito podrán ser personales o reales y queda a criterio del organismo competente que apruebe dichos créditos, solicitar una o más de éstas, así como todas las adicionales que crea conveniente para todo caso en particular.

 

ARTICULO 28.

Los préstamos por todo concepto no podrán exceder del 300% de los Aportes y Depósitos Contractuales del asociado en el FECOPI